Теневые МФО и политика Центробанка России

Сейчас нас заинтересовала ситуация с регулятором.

Политика ЦБ относительно микрофинансовых организаций с каждым годом все более жесткая. В реестре ЦБ на 29 декабря оказалось лишь 60 МФК. Но спрос рождает предложения и упускать свою выгоду некоторые не собираются. Именно поэтому сейчас мы видим большой рост не легальных «МФО» которые действуют вне правового поля. По данным экспертов количество «теневых» МФО сейчас составляет не менее 800, в 2018 ожидается их рост. Пополнить эти ряды придут те компании, которые не смогут выдержать конкуренции на текущих условиях ЦБ или решат, что такой способ заработка для них более выгоден.

Все это только еще больше подрывает и без того негативное отношение к большинству МФО в нашей стране.

Доска объявлений

Мы бы хотели рассказать, как обстоят дела изнутри, и получили комментарии от участников рынка, для этого мы задали им несколько вопросов:

  1. Каким вы видите 2018 год? Что может поменяться, а что должно?
  2. Как обычному гражданину не наткнуться на такие «теневые» МФО?
  3. В апреле 2017 г., по предложению ЦБ, в России впервые закрыли 8 сайтов нелегальных финансовых компаний. На сколько эффективна такая деятельность со стороны регулятора по вашему мнению?
  4. Что на самом деле могло бы улучшить текущую ситуацию на рынке микрокредитования?

К сожалению, комментарии дали далеко не все, вот наиболее развернутый ответ от Антона Зиновьева, основателя CarMoney

  1. Каким вы видите 2018 год? Что может поменяться, а что должно?

2018 будет для многих МФО переломным годом. Особенно для тех, кто занимается «займами до зарплаты». Теперь уже заметно, что государство нацелено ограничивает развитие этого продукта. На мой взгляд «убивать» его совсем нельзя, так как в подобном случае вырастет большое количество «теневых» МФО. Вариантов в связи с этим для подобных компаний не так уж много: уйти с рынка. Я считаю, что как минимум треть МФО с продуктом PDL уйдут. В основном — это мелкие компании, большинство которых зафиксируют убытки, так как при маленьком объеме выдач этот бизнес убыточен, хотя привлекает многих не профессионалов своей высокой ставкой по займам.

Следующим вариантом для данного сегмента может быть — слияние. При ограниченной марже, а именно ее уменьшает ЦБ своими ограничениями, придется сокращать расходы. Этого можно добиться за счет обслуживания двойного-тройного объема, но одной инфраструктуры.

Одним из вариантов сохранения бизнеса также может стать его покупка или продажа. Но здесь есть свои «но», так как на фоне ужесточении вкладываться готовы будут не многие инвесторы.

Изменение модели бизнеса в сторону финансового супермаркета. Сейчас уже многие бизнесы и инвесторы идут в этом направлении, продают страховки и прочие финансовые продукты. Другие пробуют с изменить модель на онлайн займ, где затраты на выдачу в разы меньше.

Возможность перейти в другие продукты также может сохранить бизнес. Обеспеченные займы, займы предпринимателям, другие длинные продукты. Здесь тоже есть свои сложности. Специфика длинных займов такова, что не возможно настроить правильную работу с оценкой рисков и просрочкой, не прожив весь цикл. И прежде чем выдавать большие объемы надо прожить в режиме тестовых выдач 1,5-2 года. Доходной такая модель становится с портфеля минимум 1,5-2 млрд, а это значит накопительным итогом надо выдать 3-4 млрд.

Ну и, конечно же, последний вариант — то уйти в серую зону. Теперь уже не в серую, а в черную. Играть в кошки-мышки с государством. Например, в нашем рынке займов под залог авто это у многих получается.

Регулятору необходимо всерьёз задуматься над методами давления именно на «черных» игроков. Тех, кто в принципе находится под надзором ЦБ. Именно в этом и заключается основная проблема. Рождаются схемы в которых участвуют обычные юрлица, ЦБ не может к ним даже прийти с проверкой. Необходимо увеличить полномочия ЦБ и разрешить проверять обычные ООО, если есть признаки кредитования ими граждан. Сейчас все большую популярность набирает схема покупки имущества у физлица и сдача его же тому же лицу по договору аренды или лизинга. При этом клиенту это позиционируется, как займ с залогом. В основном используют такие активы граждан, как недвижимость и автомобили.

Так же не лишним будет более пристально изучить КПК, клиенты не всегда понимают сути их деятельности и этим пользуются недобросовестные кредиторы.

  1. Как обычному гражданину не наткнуться на такие «теневые» МФО?

Будет звучать банально, но читать договор! Не слушать и верить, а читать что написано. Надо помнить, что в основном «теневые» кредиторы являются хорошими психологами и придумывают многие уловки склоняя к подписанию своих договоров.

  1. В апреле 2017 г., по предложению ЦБ, в России впервые закрыли 8 сайтов нелегальных финансовых компаний. На сколько эффективна такая деятельность со стороны регулятора по вашему мнению?

На мой взгляд — это очень правильный ход регулятора. Это и есть то место, где расставляет свои сети «теневой» игрок и пытается ввести в заблуждение клиента используя прикрытие в виде свидетельств МФО и ломбардов. По факту же оформление договоров происходит на абсолютно другие компании. Необходимо объединять эти компании в аффилированную схему. Но для этого нужны выездные проверки в клиентские офисы с тайными закупками.

  1. Что на самом деле могло бы улучшить текущую ситуацию на рынке микрокредитования?

Наделение Регулятора полномочиями проверять не только зарегистрированных в ЦБ кредиторов.

Нужна работа «в полях», с реальными закупками. Надо вжиться в роль заемщика и пройти путь до заключения договора. Если черный кредитор будет знать, что под видом клиента может прийти проверка, то это сильно осложнит его жизнь. Включение граждан в этот процесс поможет выявить «теневой» бизнес. Если договора недобросовестных игроков признавать недействительными, то сами заемщики будут заинтересованы направить их регулятору. Это действительно смогло бы поменять рынок и снять массу негатива с этой сферы. Поскольку во многом из-за «теневых» игроков репутационная составляющая МФО не самая лучшая и легальный бизнес от этого сильно страдает.

Также хочется напомнить гражданам, что МФО, это, конечно же, не только «займы до зарплаты». Доля этого продукта в общем портфеле всех МФО не более 20%. CarMoney выдает только крупные займы под залог авто от 75 т.р. до 1 млн (средний займ 250 тр), имеет статус микрофинансовой компании и тоже является МФО.

Читайте также